أهم المعلومات عن التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة
اتجه اهتمام معظم الناس في الآونة الأخيرة في مختلف دول العالم إلى التفكير والتركيز على موضوع التأمين على الحياة، فإذا كنت من سكان دولة الإمارات العربية المتحدة، ولديك الاهتمام بمعرفة تفاصيل أكثر عن ماهية التأمين على الحياة في الإمارات، وأنواعه وشروطه والإجراءات اللازمة للتقديم والحصول عليه، تابع معنا هذا المقال.
أصبح التأمين على الحياة من الضروريات المعاصرة التي يعتبرها الكثير من الناس مشاريع إدّخارية لتأمين مستقبل أبنائهم وعائلاتهم في حال وقوع أي حوادث طارئة أو الإصابة بأمراضٍ خطيرة تودي إلى الوفاة، وعلى الرغم من تعدد واختلاف شركات التأمين التي لديها وثائق تأمين على الحياة حسب احتياجات العميل ودخله، إلا أنَّ غالبية الناس في دولة الإمارات ليس لديهم بوليصة تأمين على الحياة، لأنهم يجدونها باهظة الثمن، أو لعدم المعرفة التّامة بها، فدعونا نبدأ بتوضيح مفاهيمها بالتفصيل.
ما هو التأمين على الحياة ؟
هو عبارة عن عقدٍ يتم إبرامه بين شركة التأمين وبين الشخص الذي يريد التأمين على حياته، بحيث يتفق الطرفان في هذا العقد على أن يقوم هذا الشخص ( حامل بوليصة التأمين ) بدفع مبلغٍ من المال باشتراكات شهرية أو دفعة واحدة لشركة التأمين، بينما تتولى شركة التأمين دفع مبلغٍ مالي معلومٍ ومحددٍ لحامل بوليصة التأمين في حال تعرضه لإصابة أو وصوله إلى عمر محددٍ في العقد، أو لورثته أو للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالعقد في حال الوفاة.
التأمين على الحياة في القانون الإماراتي
وفقاً لما نصَّ عليه قانون المعاملات المدنية لدولة الإمارات العربية المتحدة الصادر بالقانون الاتحادي رقم (5) لسنة 1985م ، والمعدل بالقانون الاتحادي رقم (1) لسنة 1987 م في المادة 1046، فقد تمَّ إلزام المؤمِّن في التأمين على الحياة بأن يدفع إلى المؤمَّن له أو المستفيد مبلغ المال الذي اتفق عليه حال وقوع الحادث المؤمن منه، أو إذا حان أجل التأمين المنصوص عليه في العقد ولا يتطلب ذلك إثبات ضرر لحق بالمؤمن له أو عدمه.
كما نصَّ القانون على أنه لا يتم انعقاد العقد إلا بموافقة كتابية من المؤمَّن عليه مع توافر الأهلية، وفي حال عدم توافر الأهلية يجب موافقة من يمثله قانونياً.
شروط والتزامات التأمين على الحياة في الإمارات قانوناً
تضمَّن القانون الإماراتي المتعلق بالتأمين على الحياة بعض الشروط التي تُلزم أطراف التأمين سواء المُؤمِّن أو المُؤمَّن له أو شركة التأمين بالتقيُّد بها، وأهمها:
1 – حالات خاصة بوفاة أو انتحار المُؤمَّن له
- في هذه الحال فإنَّ المُؤمِّن غير ملزم بدفع مبلغ التأمين في حال انتحار المُؤمَّن له وثبوت واقعة الانتحار، وعليه دفع ما يساوي قيمة احتياطي التأمين فقط.
- في حال أثبت المستفيد عدم قصدية الفعل وأن الانتحار لم يكن مقصوداً منه قبض استحقاق مبلغ التأمين، فله الحق فيما دفعه من أقساطٍ على أن يخصم منها المصروفات.
- إذا انتحر المؤمَّن عليه وكان فاقداً للإرادة وغير مدركٍ لما يفعله، وتمَّ إثبات ذلك من قبل المستفيد، ففي هذه الحالة يلتزم الطرف المؤمِّن بدفع التأمين المتفق عليه كاملاً.
- إذا تسبب المؤمَّن له عمداً في وفاة شخص تم التأمين على حياته، أو تسبب في موته، أو قتله، أو أوعز لآخر ونتج عن ذلك وفاة المؤمَّن عليه، يبرأ المؤمِّن من التزاماته ولا يدفع شيئاً.
- إذا كان وقوع الحادث شروعاً في إحداث الوفاة، ولم تتم الواقعة، كان للمؤمَّن له الحق في أن يستبدل بالمستفيد شخصاً آخر.
2 – حقوق المؤمَّن له والمستفيدين من التأمين
- يحق للشخص المؤمَّن له اشتراط دفع مبلغ التأمين إلى المعينين في العقد أو من يعينهم فيما بعد.
- إذا كان التأمين لمصلحة عائلة المؤمَّن له من زوج وأبناء، أو فروعه فهم يستحقون مبلغ التأمين متى ما ثبتت الصفة عند وفاة المؤمَّن له، أما في حال كان المستفيدون هم الورثة فيتم تقسيم مبلغ التأمين بينهم بحسب الشرع.
- يجوز للمؤمَّن له الملتزم بسداد أقساطه الشهرية إنهاء العقد متى أراد بشرط كتابة إخطار للمؤمِن، ومن ثم تبرأ ذمته من الأقساط اللاحقة.
أنواع التأمين على الحياة في الإمارات
ينقسم التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة إلى نوعين أساسين هما:
- تأمين محدد على الحياة فقط: وفيه تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ معين إلى الورثة أو المستفيدين الذين تم تسجيلهم في العقد عند وفاة صاحب بوليصة التأمين خلال فترة سريان العقد.
- التأمين المركب أو الثنائي الذي يجمع بين التأمين على الحياة والادّخار: وفيه تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتعاقد عليه إلى الورثة أو المستفيدين في حالة وفاة صاحب بوليصة التأمين، أو يتم دفع مبلغاً آخر متعاقد عليه لصاحب البوليصة في حالة وصوله لسن متفقٍ عليه، بحيث يكون بمثابة معاشٍ له.
كيف تعمل وثيقة التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة ؟
تتمثل الآلية التي تعمل بها بوليصة التأمين على الحياة في الإمارات وفق الخطوات التالية:
- يوافق المؤمَّن عليه على دفع قسطٍ شهري للتغطية.
- يضمن مزود التأمين ( شركة التأمين ) الاستقرار المالي لأفراد عائلة حامل البوليصة في حالة الوفاة المبكرة لحامل البوليصة خلال فترة البوليصة عن طريق دفع مبلغ التأمين للمرشح.
- إذا بقي المؤمَّن عليه على قيد الحياة حتى فترة الاستحقاق، فسيتم تقديم منفعة الاستحقاق لحامل البوليصة نفسه، مع اعتماد ميزة الاستحقاق هذه أيضاً على نوع السياسة التي تتقدم به.
من يحق له التقدم للحصول على التأمين على الحياة في الإمارات ؟
يحق لكافة المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة من أي جنسيةٍ كانت، التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة، في حال استيفاء معايير الأهلية على النحو المحدد من قبل مزود التأمين المعني.
متطلبات الأهلية لشراء بوليصة التأمين على الحياة في الإمارات
لإمكانية الشراء والاستفادة من بوليصة التأمين على الحياة في الإمارات، لابُدَّ من توفر بعض المتطلبات الأساسية وهي:
- للحصول على وثيقة التأمين على الحياة يجب أن يتراوح عمر مقدم الطلب ما بين 18 إلى 75 عاماً.
- يجب أن يتوفر لدى مقدم الطلب مصدر دخلٍ ثابتٍ وموثوق.
- يجب أن يكون مقدم الطلب مقيماً في دولة الإمارات العربية المتحدة، كما يجب أن يكون لديه جميع المستندات المطلوبة.
وقد تختلف متطلبات ومعايير الأهلية من شركة تأمين إلى أخرى.
المستندات اللازمة لشراء وثيقة التأمين على الحياة في الإمارات
تستلزم عملية شراء بوليصة التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة تقديم المستندات التالية من قبل مقدم الطلب:
- صور شخصية بحجم جواز السفر.
- هويه الإمارات.
- جواز السفر مع تأشيرة الإقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة ( للوافدين ).
- إثبات العنوان.
كما وقد تختلف المستندات المطلوبة هذه من شركة تأمين إلى أخرى.
خطوات يُنصح بها لشراء التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة
يمكن شراء خطة التأمين على الحياة في الإمارات بكل سهولة بمساعدة الخطوات التالية:
1 – اختيار السياسة الصحيحة
ويكون ذلك من خلال البحث على الانترنت بين خيارات الخطط المتوفرة التي تقدمها شركات التأمين، واختيار الأفضل والأنسب من ناحية الميزانية والمتطلبات.
2 – اكتشاف التغطية
يجب أن تشمل عملية البحث على خطة بأعلى تغطية للحصول على فائدة أكثر، وبالتالي مستقبلٍ آمنٍ للعميل والمستفيدين منه.
3 – فحص الميزانية
دراسة الميزانية وتقديرها بشكل دقيق يساهم في اختيار أفضل سياسة مناسبة تساعد على الادخار للمستقبل والتقليل من الأعباء المالية.
4 – الحصول على عروض أسعار للاختيار السهل
إن البحث والحصول على عروض الأسعار عبر الانترنت أو من خلال وسائط أخرى، له دورٌ كبيرٌ في تسهيل عملية اختيار أفضل بوليصة للتأمين على الحياة في الإمارات.
5 – مقارنة عروض الأسعار
بمجرد الانتهاء من استلام جميع عروض الأسعار، يجب مقارنتها على أساس قيمة القسط والمدة وغيرها من الأمور التي تؤدي إلى اتخاذ قرارٍ سليم باختيار أفضل سياسة تأمين وفقاً للميزانية والاحتياجات.
الإجراءات المترتبة على البيانات والمعلومات الخاطئة
في حال حدوث خطأ أو كتابة أية بيانات غير صحيحة بالغلط أثناء إبرام عقد التأمين على الحياة، فستكون الإجراءات المترتبة كالتالي:
- في حال الخطأ في سن ( عمر ) من تمَّ التأمين على حياته أو الغلط فيه، فلا يترتب عليه بطلان عقد التأمين إلا في حال زيادة سن المؤمَّن عليه الحقيقي بأكثر من الحد المعين في لوائح التأمين.
- إذا كانت البيانات الخاطئة أو الغلط هو نقص في مال القسط، هنا يُخفض التأمين بما يساوي النسبة بين القسط المتفق عليه والقسط الواجب أداؤه.
- إذا كان القسط المتفق عليه أكبر مما يجب دفعه على أساس السن الحقيقي للمؤمَّن عليه، وجب رد الزيادة المدفوعة وتخفيض الأقساط لتتناسب مع السن الحقيقي للمؤمَّن عليه.
مبالغ التأمين على الحياة في الإمارات
- إذا دفع المؤمن في التأمين على الحياة مبلغ التأمين، فلا يحق له أن يحلَّ محلَّ المؤمَّن له، أو المستفيد في الحقوق قبل المتسبب في الحادث المؤمن منه.
- لا يجوز أن يتضمن مبلغ التأمين الذي يتقاضاه المؤمَّن له أية فوائد ربوية.
- لا تدخل المبالغ المدفوعة عند وفاة المؤمَّن له في تركته.
فوائد بوليصة التأمين على الحياة في الإمارات
لوثيقة التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة العديد من الفوائد والمزايا، أهمها:
- حماية أفراد الأسرة عند وفاة المؤمَّن عليه: ستحصل الأسرة على حماية مالية من شركة التأمين على أساس مبلغ البوليصة في حال وفاة المؤمَّن عليه.
- الحصول على عوائد مضمونة : إذ يتوجب على شركة التأمين دفع مبلغ التأمين لعائلة المؤمَّن له أو الشخص المرشح بعد وفاة المؤمَّن عليه.
- الحصول على تسهيلات القرض: إذ يمكن للفرد أيضاً اختيار الحصول على قرض مع بعض وثائق التأمين على الحياة المحددة.
- الادخار المستقبلي: توفر بعض السياسات في شركات التأمين مكافأة عند الاستحقاق، مما يساعد في الادخار للمستقبل.
- تغطية النفقات الصحية: من خصائص بعض وثائق التأمين على الحياة بأنها تغطي علاج الأمراض الخطيرة ونفقات العلاج في المستشفيات.
- تنوع خطط التأمين على الحياة: تقدم شركات التأمين على الحياة في الإمارات العربية المتحدة مجموعة متنوعة من خطط التأمين حسب احتياجات الفرد.
بعد كل ما تمَّ ذكره من محاور كانت هذه أهم المعلومات التي يحتاج المقيمون في دولة الإمارات العربية المتحدة معرفتها حول التأمين على الحياة في الإمارات بأنواعه وشروطه وفوائدة و معايير أهليته.
ما هي أقسام التأمين على الحياة ؟
1- القسم الأول : وثائق تأمين تدفع مبالغها للورثة والمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه مثل وثائق التأمين المؤقت، وثائق التأمين لمدى الحياة.
2- القسم الثانى : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة مثل وثائق تأمين الوقفية البحتة، وعقود دفعات الحياة (المعاشات).
3- القسم الثالث : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة أو الحياة وهى وثائق التأمين المختلط التى تضمن دفع مبلغ التأمين للمستفيدين إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التعاقد على التأمين أو حصول المؤمن عليه شخصيا على مبلغ التأمين إذا كان لا يزال على قيد الحياة عند نهاية مدة التأمين.كيف يتم احتساب قسط التأمين ؟
القسط الوحيد الصافي يحسب كالآتي:
1- مجموع المطالبات المتوقعة في نهاية السنة س = عدد وفيات نهاية السنة س × مبلغ تأمين الوثيقة الواحدة.
2- ما يخص كل واحد من المستأمنين في هذه المطالبات (أي القسط الوحيد الصافي)
3- القسط الوحيد للوثيقة = القيمة الحالية للقسط السنوي (الذي يمثل دفعة حياة)ما المقصود بالتأمين على الحياة ؟
يغطي التأمين على الحياة المخاطر التي يتوقف حدوثها على بقاء المؤمن له على قيد الحياة أو وفاته، وهي تشمل النوعين التاليين: “التأمين على الحياة” و “التأمين على الوفاة”.
ما هو مبلغ التحمل في التأمين ؟
هو مبلغ يتحمله المؤمن له والذي يتم خصمه من التعويض المُستحق له في حالة وقوع خطر مغطى ضمن حدود الوثيقة، بشرط الاتفاق بين الطرفين على هذا التحمل والنص عليه في جدول الوثيقة، ويتم مقابل تحمل المؤمن له لجزء من الخسارة تخفيض قيمة قسط التأمين.
ما الفرق بين مبلغ التأمين وقسط التأمين ؟
مبلغ التأمين هو عبارة عن مبلغ يكون محدداً في العادة عند إبرام العقد، ويشكل الحد الأقصى لالتزام المؤمن، ويتم بناءً عليه تحديد القسط الذي يلتزم به المؤمن له، فمبلغ التأمين ليس إلا «المبلغ الذي في حدوده يلتزم المؤمن». ويتم بناء عليه حساب قسط التأمين من قبل المؤمن حيث يتناسب مع مبلغ التأمين طردياً.
ما هي سلبيات التأمين ؟
تتمثل مخاطر أي عقد تأمين في إمكانية وقوع الحدث المؤمن عليه وعدم التأكد من مبلغ الادعاء المتعلق بذلك الحدث وذلك نظراً لطبيعة عقد التأمين، حيث المخاطر متقلبة وغير متوقعة .
مواضيع ذات صلة
- الاستثمار في قطر للأجانب | تأشيرة مستثمر في قطرتعتبر قطر واحدة من الدعامات الاقتصادية الكبرى في منطقة الخليج العربي والشرق الأوسط وتصنف ضمن أكثر الاقتصادات الواعدة على الصعيد العالمي أيضًا، مما يجعلها بيئة خصبة لكل رواد الأعمال والمستثمرين الأجانب،… Read more: الاستثمار في قطر للأجانب | تأشيرة مستثمر في قطر
- كيفية تحويل الزيارة إلى إقامة في قطرأعطت حكومة قطر دعمًا لكافة المقيمين العاملين فيها والوافدين إلى أراضيها من خلال منحهم خدمة تحويل تأشيرة الزيارة إلى إقامة عمل أو إقامة دائمة في قطر ، فما هي الشروط والمتطلبات… Read more: كيفية تحويل الزيارة إلى إقامة في قطر
- كيفية الحصول على تأشيرة العمل المؤقت في قطرتتمتع دولة قطر باقتصاد قوي ومتطور بشكل كبير على جميع الأصعدة وفي جميع المجالات، مما جعلها محور جذب للعديد من العمال والمهنيين من ذوي المهارات العالية من مختلف أنحاء العالم ليجدوا… Read more: كيفية الحصول على تأشيرة العمل المؤقت في قطر
- كيفية الحصول على تصريح إقامة المولود الجديد في قطريحتاج الطفل المولود حديثًا لأبوين مقيمين في قطر من الحصول على تصريح إقامة يُعرف بتصريح إقامة المولود الجديد في قطر. وقد تفضل بعض المقيمات السفر إلى بلدهن الأصلي للولادة، فهنا ستكون… Read more: كيفية الحصول على تصريح إقامة المولود الجديد في قطر
- تأشيرة قطر عند الوصول للمقيمين في دول مجلس التعاون الخليجييتضمن نظام التأشيرات في قطر نوع تأشيرة يمكن الحصول عليه عند الوصول إلى قطر، وهو متاح لعدد من الدول بالإضافة إلى المقيمين في دول مجلس التعاون الخليجي، إذ يمكن للمقيم في… Read more: تأشيرة قطر عند الوصول للمقيمين في دول مجلس التعاون الخليجي
- الدليل الشامل حول الهجرة إلى قطر للمدرسينالهجرة إلى قطر كمدرس هي فرصة لا تتكرر إلا مرة واحدة في العمر خاصةً بعد التطور الكبير الذي شهدته دولة قطر في السنوات الأخيرة عدا عن مدارسها الدولية الخاصة المرموقة، والأجور… Read more: الدليل الشامل حول الهجرة إلى قطر للمدرسين
- دليل الهجرة إلى قطر للأطباءوفقاً لآخر الإحصائيات تمتلك قطر أحد أعلى معدلات الإنفاق على الرعاية الصحية للفرد في دول مجلس التعاون الخليجي، كما ومن المتوقع أن يتضاعف الإنفاق على الرعاية الصحية في قطر ثلاث مرات… Read more: دليل الهجرة إلى قطر للأطباء
- شروط وطريقة الهجرة إلى قطر للمحاميينشهدت قطر توسعاً ملحوظاً في السنوات الأخيرة، مما جعلها واحدة من أغنى الدول في العالم ونتيجة لذلك أصبحت موقعاً جذاباً للمهاجرين وخاصةً للمحاميين الدوليين بسبب ما تقدمه لهم من فرص عمل… Read more: شروط وطريقة الهجرة إلى قطر للمحاميين
- تأشيرة قطر للمقيمين في دول الخليج – المتطلبات والإجراءات والرسوميستطيع كل شخص يحمل إقامة سارية المفعول في أي دولة من دول مجلس التعاون الخليجي من الدخول إلى قطر بموجب تأشيرة خاصة تسمى تأشيرة قطر للمقيمين في دول الخليج، لكن هذه… Read more: تأشيرة قطر للمقيمين في دول الخليج – المتطلبات والإجراءات والرسوم
- الدليل الشامل عن تأشيرة الإقامة العائلية قطر 2024حتى يتمكن الأجانب المقيمين في قطر من إحضار عائلاتهم للعيش معهم، يجب أن يتم استخراج تصريح رسمي لهم بذلك، وهذا يكون من خلال تأشيرة الإقامة العائلية قطر، التي يتم منحها وفق… Read more: الدليل الشامل عن تأشيرة الإقامة العائلية قطر 2024